Pagar un proyecto de vivienda, es un proceso que muchos consideran complicado, en Vecindario, queremos que con esta guía, entiendas, que no se requiere tener una cantidad enorme de dinero ahorrado, para adquirir una propiedad y que a través de una planeación clara y una asesoría adecuada podrás empezar a pagar tu inmueble de forma ágil y con excelentes proyecciones.
Para pagar tu apartamento, pasarás por 3 etapas:
- Separación del inmueble
- Pago Cuota inicial
- Pago restante, Créditos
A continuación describiremos cada una de las etapas. Con el objetivo de que lo entiendas mejor, tendremos el ejemplo de Camila, que tiene entre sus planes pagar un apartamento de cerca de $200'000.000 de pesos
1. Separación del inmueble
Corresponde al valor que se deposita para confirmar la negociación de un inmueble, con este se realiza la apertura del encargo fiduciario.
El valor de la separación es muy variable en todos los proyectos, pero por lo general es un valor que puedes pagar fácilmente con las cesantías o con el dinero que tengas ahorrado para esto y puede estar entre el 0,5% hasta el 5% del valor del apartamento.
Ejemplo:
Si el apartamento cuesta 200'000.000 de pesos y la cuota de separación es del 1%, deberás depositar 2'000.000 de pesos, con esto ya tienes un apartamento reservado y con el respaldo en encargo fiduciario.
2. Pago Cuota inicial
Por lo general la cuota inicial de un apartamento corresponde al 30% o el 20% del valor total de el inmueble y se paga desde el momento que se realiza la separación del inmueble, hasta el momento de la entrega, es decir dependiendo del estado de la obra puede ser varios meses, algunos proyectos tienen plazo de pago entre 12, 24, 36 y 40 meses. Ten en cuenta que durante este tiempo el inmueble aún no se ha construido por lo cual no podrás habitarlo, así que debes seguir pagando arriendo mientras pagas la cuota inicial.
Entre más rápido compres el inmueble, tendrás mayor cantidad de meses para pagar la cuota inicial; y por lo tanto será menor el valor mensual a pagar, por lo general la cuota de separación está dentro del valor del pago inicial, pero algunos proyectos no la toman dentro de la cuota inicial sino que dejan la separación para gastos de papeleos, es recomendable preguntar en el proyecto de tu interés si la separación está o no incluida en la cuota inicial.
Ejemplo Familia 1
Si el día de hoy se realiza la separación con el 1% sobre el valor total y faltan 30 meses para finalizar construcción del inmueble, quiere decir que tienes 29 meses para pagar la cuota inicial (Serían 30 menos el mes actual ya que pagaste la separación).
Para este ejercicio sería : 200´000.000 de pesos que es el valor total x 30% del inmueble que corresponde a 60´000.000 de pesos, se le resta el valor de separación por 2 '000.000 de pesos y los 58'000.000 de pesos restantes se dividen por 29 meses quedando cuotas de 2'000.000 de pesos mensuales.
Ejemplo Familia 2
Si realizaras la separación con el 1% sobre el valor total pero faltando solo 12 meses para finalizar construcción del inmueble, quiere decir que tienes 11 meses para pagar la cuota inicial (Serían 12 menos el mes del pago de separación)
Para el ejercicio sería: 200´000.000 de pesos que es el valor total x 30% del inmueble que corresponde a 60´000.000 de pesos, se le resta el valor de separación por 2'000.000 de pesos y los 58'000.000 de pesos restantes se dividen por 11 meses quedando cuotas de 5'272.727 pesos mensuales.
Ten en cuenta que si cuentas con un subsidio de vivienda deberás consultar en el proyecto si te lo reciben como parte de la cuota inicial, algunos proyectos reciben un porcentaje, otros no lo reciben así que debes preguntar a los asesores del proyecto.
Recuerda indicarle al asesor del proyecto como te enteraste de este, si fue por Vecindario hazlo saber ya que podrás participar en nuestro sorteo mensual de $1'500.000 para ayudarte con el pago de la inicial
Dentro de los proyectos en Vecindario busca los que tienen el botón de Simular pago y en estos podrás realizar una simulación en la cual podrás incluir tus Primas, Cesantías, Ahorros y pagos extra que quieras realizar y así puedas disminuir el valor mensual a pagar.
3. Pago restante con crédito hipotecario
Cuando ya se realizó el pago del 30% o el 20% y se finalizó la construcción de apartamento, te harán entrega de este y en este momento dejarás de pagar arriendo y comenzarás con el pago del crédito adquirido
Se recomienda solicitar el crédito hipotecario con 6 meses de anticipación a la entrega del inmueble e inmediatamente se paga la separación evitar ser reportado en centrales de riesgo de manera negativa hasta el momento en que se solicite el crédito.
El valor del crédito debe equivaler al 70% o el 80% del valor total del inmueble, hay dos tipo de créditos para vivienda el crédito hipotecario o el Leasing Habitacional.
* Cabe aclarar que el inmueble quedará hipotecado respaldando la deuda.
Conoce aquí ¿Qué se necesita para tener un crédito hipotecario?
Por lo general se busca que el pago del crédito, se convierta en un pago similar a un arriendo, donde el dinero se deposita en un banco y no al propietario del inmueble.
Ejemplo simulación de un crédito
Valor del apartamento: 200'000.000 de pesos
Valor cuota inicial + separación: 60'000.000
Valor a financiar: 140'000.000 de pesos
Plazo de pago: 20 años
Este tiempo puede variar entre 5 y 20 años para la mayoría de entidades financieras, entre mayor tiempo más alta será la cuota.
Tasa: 9% EA* equivale a un 0,72% Nominal MV**
La tasa por lo general está en un rango desde el 6% hasta el 15% EA (efectivo anual) pero puede variar según la entidad financiera.
Según esta tasa, este valor de inmueble, una edad promedio del solicitante de 30 años y pagos en pesos, quedaría una cuota mensual de 1'300.000
No necesariamente tienes que pagar este valor mensual, muchas familias tienen forma de realizar abonos en mitad de año con pago de primas, comisiones, ahorros, bonificaciones y demás por lo que podrás proponer una forma de pago alternativa que pueda disminuir los pagos mensuales y hacer abonos a final de año más altos.
Te en cuenta que si cuentas con un subsidio de vivienda podrás aplicarlo al crédito para que así el valor a pagar sea menor y por ende las cuotas mensuales también.
* EA = Efectivo Anual
** MV = Mensual Vigente
Vecindario
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